Wie een hypotheek afsluit gaat voor langere tijd een grote financiële verplichting aan. Het leven kent zo zijn ups en downs en de kans is natuurlijk groot dat ergens tijdens de looptijd van de hypotheek die toch al gauw zo’n 30 jaar bedraagt je ook wel eens financieel mindere tijden zult kennen. Wanneer het financieel zo moeilijk wordt dat je in problemen komt met het aflossen van je hypotheek dan biedt de Nationale Hypotheek Garantie de mogelijkheid om die financiële problemen tijdelijk te overbruggen met behulp van de woonlastenfaciliteit.
De woonlastenfaciliteit biedt u de mogelijkheid om naar draagkracht toch af te blijven lossen aan uw hypotheek en dat gedeelte wat u niet kunt betalen wordt bij het totaal van uw hypotheek bijgeschreven. Vaak in gevallen van werkloosheid, echtscheiding, een overlijden van een partner of arbeidsongeschiktheid biedt de woonlastenfaciliteit op die manier de huiseigenaar toch de mogelijkheid om in zijn of haar woning te blijven wonen tot het moment dat deze er financieel weer bovenop gekomen is.

Het is helaas ook mogelijk dat huiseigenaren hun financiële problemen niet te boven komen en zij uiteindelijk gedwongen worden om een huis te verkopen voor een bedrag die de hypotheekschuld niet dekt. Er blijft dan een restschuld over die betaald kan worden uit het waarborgfonds van de Nationale Hypotheek Garantie. Op deze wijze wordt de hypotheekverstrekker toch vergoed wanneer de woning eigenaar niet in staat is zelf de hypotheek af te lossen. En in gevallen waar de woning eigenaar buiten diens eigen schuld om in de financiële problemen terecht is gekomen, bijvoorbeeld door een echtscheiding of een plotseling overlijden van een partner die financieel een grote bijdrage leverde, kan de restschuld die uit het waarborgfonds van de NHG betaald wordt aan de huiseigenaar worden kwijtgescholden.

Behalve de woonlastenfaciliteit en het waarborgfonds bij financiële problemen kent de Nationale Hypotheek Garantie nog andere voordelen. Zo betalen hypotheek klanten een lagere hypotheekrente wanneer zij een hypotheek met NHG afsluiten. De hypotheekrente die hypotheek klanten met een NHG hypotheek betalen is dusdanig significant lager dat dit enkele honderden euro’s per jaar kan schelen. Ook de aanschaf van een woning kan voor 100% worden gefinancierd met een NHG hypotheek. Dit betekent inclusief de kosten die je moet maken voor het aankopen van de woning, zoals notariskosten of een taxatierapport en de kosten van de makelaar bijvoorbeeld.
Daarnaast is de garantie van de NHG ook van toepassing op een nieuwe of aanvullende hypotheek die je gebruikt om de kwaliteit van de woning te verbeteren door bijvoorbeeld een verbouwing uit te voeren. Zo kunnen bijvoorbeeld energiebesparende voorzieningen die u in uw huis aanbrengt ook met NHG worden gefinancierd. Het geld dat u dus moet lenen om bijvoorbeeld een zonneboiler of een HR ketel aan te leggen valt dus onder de garantie van de Nationale hypotheek garantie.

De Nationale Hypotheek Garantie is af te sluiten voor hypotheken tot € 350.000. Wilt u ook een betekent afsluiten met NHG neem dan contact op met één van de vele hypotheekadviseurs voor meer informatie en eventueel het afsluiten van een hypotheek.

Het komt helaas voor dat sommige huiseigenaren financieel in de problemen komen. Vaak gaat daar aan vooraf dat men werkloos wordt of dat door het overlijden van een partner een groot gedeelte van het inkomen plots wegvalt waardoor de huiseigenaar plots niet in staat is om elke maand de benodigde betaling te verrichten aan de hypotheek.

In zulke gevallen is niemand erbij gebaat dat u als huiseigenaar verplicht wordt om uw eigen huis te verkopen. De bank ziet liever dat u in staat bent om uw betaling alsnog te verrichten, of dat u dat op een later tijdstip bent doordat zij u tijdelijk uit de brand helpen met bijvoorbeeld een rentepauze.

Met een rentepauze wordt u ervan gevrijwaard om hypotheekrente te betalen. Deze rentepauze kan ongeveer een jaar duren waarna u de rente die u niet heeft betaald middels een betalingsregeling in vijf jaar alsnog zult kunnen betalen. Ook bieden sommige hypotheekverstrekkers u de mogelijkheid tot renteparkeren, daarbij wordt de rente die u niet heeft betaald opgeteld bij uw hypotheeksom. Op deze wijze hoeft u na het renteparkeren van een jaar ook niet meer terug te betalen dan wat u gewend bent, u moet alleen wel wat langer doorbetalen aan uw hypotheek maar vanwege de lange looptijd van de hypotheek zult u dit nauwelijks merken.

Ook de Nationale Hypotheek Garantie biedt u met de zogeheten woonlastenfaciliteit de mogelijkheid aan om een overbruggingskrediet af te sluiten waarbij met een uitstel van betaling maximaal 9% van de hypotheek kan worden bijgeschreven.

Waar u wel rekening mee moet houden is dat wanneer u gebruik mag maken van de woonlastenfaciliteit de rentepauze of het renteparkeren dat u daarbij wel geregistreerd wordt bij het Bureau krediet registratie in Tiel. De reden hiertoe is simpel, omdat u tijdelijk niet in staat bent uw betalingsverplichtingen na te komen is het natuurlijk ook niet wenselijk dat u in die tijd in staat bent een extra krediet af te sluiten. Natuurlijk is het wel zo dat wanneer u na die periode van een jaar weer in staat bent uw betalingsverplichtingen na te komen dat degene die u heeft aangemeld bij het Bureau krediet registratie u daar ook weer zal afmelden.

Uiteindelijk is het zo dat wanneer u in de omstandigheid terechtkomt dat u niet meer in staat bent betalingsverplichtingen jegens uw hypotheek na te komen dat u altijd zo snel mogelijk contact op moet nemen met de hypotheekverstrekker. Deze zal altijd samen met u kijken wat voor soort oplossing er gevonden kan worden om u uit de brand te helpen en u als hypotheek klant behouden. Niemand en ook de hypotheekbank niet is erbij gebaat dat uw huis gedwongen verkocht moet worden, daarom zal er altijd gezocht worden naar een oplossing.

Het is een feit dat de huizenprijzen voor het eerst in lange tijd gedaald zijn. Gelukkig voor velen is de prijsdaling nog niet dramatisch en gaat het kopen en verkopen op de woningmarkt gewoon door zoals altijd, zij het dat de woningen wel langer dan anders te koop staan. De kredietcrisis heeft dus gelukkig nog niet geleid tot het ineenstorten van de huizenmarkt.

Misschien heeft u in deze tijd ook plannen om een huis te kopen, en dan kan het zijn dat u als huizenkoper tegen een obstakel aanloopt dat wel kenmerkend is voor de kredietcrisis. Er is een bepaalde groep mensen die nu moeilijker een hypotheek kan krijgen dan de rest van de huizenkopers. Dat is de groep mensen die een hypotheek willen nemen maar een BKR notering hebben. Voorheen waren er partijen die voor deze groep mensen bemiddelden bij de aanvraag van een hypotheek waardoor mensen met een BKR notering en nieuwe zelfstandige ondernemers die nog geen jaarcijfers hadden toch een hypotheek konden krijgen. Veel van deze finacierders zijn inmiddels noodgedwongen gestopt omdat het gewoonweg niet meer mogelijk was om voor deze groep mensen een financiering los te krijgen. In deze tijd zoeken banken die hypotheken verstrekken toch naar meer zekerheid en dit is de eerste groep mensen die dat door de kredietcrisis direct voelt.

Wanneer u in onderhandeling gaat over de prijs van een woning die u op het oog heeft is het fijn als u dit vanuit een mate van rust kunt doen omdat u niet binnen aanzienlijke tijd uw huidige woning moet verlaten. Dit zal u wat meer zelfcontrolle geven bij het uitbrengen van een bod op een woning die u op het oog heeft en dat heeft u nodig. Zoals gezegd staan de huizen tegenwoordig langer te koop waardoor de verkopende partijen sneller geneigd zijn een lager bod te accepteren dan zij normaliter zouden doen. En vanwege de kredietcrisis is het voor u als kopende partij misschien wijs om niet direct een huis te kopen waarmee u een hypotheek afsluit op het maximum van wat u lenen kunt. Dat heeft u enerzijds zelf in de hand door een huis te kiezen dat goedkoper geprijsd is en anderszijds door lager te bieden op een huis en u niet snel te laten verleiden een hoger bod uit te brengen.
De hypotheekvorm met een variabele rente word op moment gezien als een riskante zaak omdat wanneer de rente stijgt uw maandlasten meestijgen. Wanneer uw maandlasten dan zo hoog worden dat u moeite met betalen krijgt komt de huidige kredietcrisis ook bij u aan de deur. Een hypotheekvorm waarbij de rente vast staat voor een groot aantal jaar bied u de zekerheid die u nodig heeft om de kredietcrisis uit te zitten zonder dat de crisis zijn effect heeft op u als nieuwe huizenbezitter.

Normaliter als je een hypotheek hebt dan betaal je elke maand een gedeelte van de totale hypotheeksom af vermeerdert met de hypotheekrente. Er is echter een een hypotheekvorm waarbij het niet nodig is om ook de hoofdsom van de hypotheek af te lossen waardoor je alleen de maandelijkse hypotheekrente betaald.
In deze tijd vanwege de kredietcrisis is dit een uitkomst voor mensen die deze hypotheekvorm hebben. Immers hoewel de hypotheekrente stijgt worden hun maandlasten toch niet zo hoog als die van mensen met een standaard hypotheek.

Het voordeel in deze hypotheekvorm is vooral aanwezig voor mensen die in het verleden toen de huizenprijzen nog laag waren een aflossingsvrije hypotheek hebben afgesloten. Bij de aflossingsvrije hypotheek blijft de hypotheeksom namelijk openstaan waardoor deze in zijn geheel moet worden afgelost wanneer u het huis weer verkoopt. Wanneer u in een tijd van lage huizenprijzen een aflossingsvrije hypotheek heeft genomen kunt u in de huidige tijd van hoge huizenprijzen de hypotheek moeiteloos aflossen wanneer u uw huis verkoopt.

Wanneer u nu tijdens de kredietcrisis besluit te kopen moet u zich realiseren dat – omdat uw totale hypotheeksom overeind blijft bij een aflossingsvrije hypotheek en de huizenprijzen momenteel dalen en misschien nog wel veel meer zullen dalen binnenkort – u weleens met een veel te hoge hypotheek kunt komen te zitten als het huis dat u koopt minder waard word door de kredietcrisis.

Aan de andere kant wanneer u verwacht dat de huizenprijzen zich op den duur weer zullen herstellen en zelfs groeien dan is de aflossingvrije hypotheek een goede keus in deze tijden waarin de hypotheekrente kan stijgen en u voor onbeheersbare maandlasten kan komen te staan.

Het is gezegd dat vanwege de kredietcrisis tienduizenden Nederlandse huizenbezitters in de problemen zouden kunnen komen wanneer volgend jaar hun rentevastperiode afloopt. Dit omdat hun hypotheekrente destijds is vastgesteld voor een aantal jaar toen de hypotheekrente nog laag was.
Het ziet er echter naar uit dat vanwege de kredietcrisis de huidige hypotheekrente in vergelijking met het percentage tijdens de rentevastperiode bijna het dubbele zal zijn. Wat voor sommige gezinnen betekent dat ze 60 procent of meer aan extra maandlasten gaan moeten betalen. Als dat voor u ook het geval gaat zijn zal dat voor de meeste van u een fikse achteruitgang in uw maandelijks besteedbaar inkomen betekenen. Het zal zomaar honderden euros per maand kunnen schelen. Er zijn echter wel dingen die u kan doen als uw rentevastperiode afloopt en eigenlijk moet u daar al mee beginnen ruim voordat het zover is.

Het eerste wat u moet doen is hypotheekshoppen. Wanneer uw rentevastperiode afloopt kunt u boetevrij uw hypotheekvorm aanpassen bij uw huidige hypotheekverstrekker of uw hypotheek zelfs oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker omdat die een beter aanbod heeft. Van deze mogelijkheid moet u zeker gebruikmaken door u eens goed te orienteren en te zien of u bij uw huidige hypotheekverstrekker nog wel het voordeligst af bent.
Het tweede dat u kunt doen is in onderhandeling gaan met uw huidige hypotheekverstrekker. Deze is er immers ook bij gebaat u als klant te behouden en wanneer u een betere deal kunt beklinken in de zin dat u een paar tienden van een procent minder hypotheekrente kunt betalen dan de rest dan kan dat voor u toch reden zijn om misschien te blijven bij uw huidige hypotheek. Schroom daarbij zeker niet om eerst rond te shoppen en de lagere hypotheekrentes van concurerende hypotheekverstrekkers bij uw gesprek met uw hypotheker te betrekken.

Of uw rentevastperiode nu afloopt of niet, er kan altijd een situatie ontstaan waarin u beter af bent met een nieuwe hypotheek of een nieuwe hypotheekverstrekker. Maar voor meer dan een miljoen mensen in Nederland loopt binnenkort de rentevastperiode af en dat betekent dat zij er goed aan doen eens rond te kijken naar de mogelijkheden om goedkoper uit te zijn.

Hypotheek oversluiten vanwege een lagere rente
De rente op uw huidige hypotheek is ooit vastgezet voor een bepaalde periode. Wanneer u nu rond kijkt komt u er achter dat de huidige hypotheekrente een stuk lager is dan de rente die u betaald. Na berekening komt u er achter dat het u ondanks de kosten die er mee gemoeid zijn meer oplevert wanneer u uw hypotheek oversluit dan wanneer u de hypotheek behoudt zoals die is. Dat is reden 1 om uw hypotheek over te sluiten.

Hypotheek oversluiten omdat u wilt verbouwen
U wilt dat uw huis meer waard wordt en dat u in een mooier huis woont. Tijd om te verbouwen dus. Bij het oversluiten van uw huidige hypotheek kunt u uw verbouwing meefinancieren. Reden 2 voor het oversluiten van uw hypotheek.

Hypotheek oversluiten om goedkoop geld lenen mogelijk te maken
Wanneer u uw hypotheek oversluit komt er vanwege de overwaarde een flinke som geld beschikbaar waar u hele leuke dingen mee kunt en wilt gaan doen. En omdat u dit geld als een hypothecaire lening leent is de rente een stuk lager dan op een consumptiefkrediet en de aflossingen zijn opgenomen binnen de maandelijkse aflossingen die u al doet. Reden 3 om uw hypotheek over te sluiten.

Hypotheek oversluiten om uw maandlasten te drukken
Is er een flink verschil in rente tussen die van een nieuwe hypotheek en de hypotheek die u nu heeft dan heeft u bij het oversluiten wel kosten, maar uiteindelijk lagere maandlasten. Dat betekent elke maand meer financiele ademruimte. En als u dat goed kunt gebruiken dan is dat reden nummer 4 om uw hypotheek over te sluiten.

Hypotheek oversluiten om niet duurder uit te zijn bij een rentestijging
Het zijn moeilijke tijden, prijzen gaan omhoog, alles wordt duurder en er is altijd een reële kans dat ook de hypotheekrente flink gaat stijgen. Als u denkt dat dit gaat gebeuren kunt u net als bij een energiecontract de prijs alvast een paar jaar vastleggen. Een nieuwe rentevastperiode om de rente laag te houden ook wanneer de hypotheekrente stijgt is de nummer 5 reden om uw hypotheek over te sluiten.

Hypotheek oversluiten omdat een andere hypotheekvorm u beter past
U bent niet tevreden over het soort hypotheek dat u heeft omdat de omstandigheden zijn verandert. Misschien wilt u uw aflossingsvrije hypotheek omzetten in een andere hypotheekvorm. Of u wilt uw spaarhypotheekomzetten of onder het risico uit van uw beleggingshypotheek. Nummer 6 reden om uw hypotheek over te sluiten is dat een andere hypotheekvorm u beter bevalt.

Hypotheek oversluiten omdat u NHG (Nationale Hypotheek Garantie) wilt
Wanneer u overstapt naar een hypotheek met NHG kan dat een goed onderhandelingspunt zijn voor het vaststellen van de hypotheekrente die u op de hypotheek gaat betalen. Uw hypotheker loopt minder risico vanwege de NHG en dat geeft u de argumenten waarom de rente omlaag moet. Nummer 7 waarom u uw hypotheek zou moeten oversluiten.

U wilt een huis gaan kopen en zoals zoveel mensen dat doen bent u al een beetje aan het rondkijken. U ziet huizen van verschillende prijzen, maar direct komt het in u op. Hoeveel kunt u eigenlijk lenen? Kunt u de huizen die u ziet wel kopen? Hoe hoeg is de hypotheek die u in uw situatie kan krijgen? Dat is te berekenen natuurlijk.

Bij het berekenen van de maximale hypotheek zijn er meerdere zaken die in overweging worden genomen. Zoals het salaris dat u elke maand verdiend en dus uw totale jaarinkomen. De rentestand van de hypotheek die u op het oog hebt. En de verkoopwaarde van het huis dat u wilt kopen met de hypotheek. Ook uw leeftijd en of u eigen geld in de aanschaf van de woning wil steken is van invloed op de berekening.

Wat ook van belang is bij het berekenen van uw maximale hypotheek is of u al financiele verplichtingen heeft. Heeft u bijvoorbeeld een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Heeft u andere financiele verplichtingen waar u maandelijks een aflossingsplicht aan heeft? Uw maximale hypotheek wordt uiteindelijk vertaald in een maandelijks aflossing. En andere aflossingplichten drukken dus op wat u maandelijks kunt betalen zonder in de problemen te komen.

Met het samenspel van deze gegevens kan op exacte wijze de maximale hypotheek worden berekent die u lenen kan. Omdat deze gegevens van persoon tot persoon verschillen, is er wel een rode draad die u kan aanhouden bij het vaststellen tot welk hypotheekbedrag u kunt gaan. Voor een goede indicatie kunt u vijf keer uw bruto jaarsalaris aanhouden. Over het algemeen zal de maximale hypotheek die u kunt lenen dichtbij dit bedrag in de buurt liggen.

Voor een exacte berekening van de maximale hypotheek gaat u natuurlijk naar een adviseur voor hypotheken.

Het hebben van een hypotheek kan voor veel mensen een hele last blijken te zijn. Vooral in deze tijden waarin de waarde van woningen dalen, de markt inzakt en nieuwe hypotheken moeilijker te krijgen zijn is het niet altijd even makkelijk om huizenbezitter te zijn.

Er zijn natuurlijk omstandigheden waaronder het bijna niet anders meer kan dan je woning met verlies te verkopen. In gevallen waarin partners van elkaar scheiden of de bank beslag legt op de woning ben je gedwongen te verkopen tegen een prijs die lager is dan de waarde van de woning. Maar dat is een situatie die elke huizenbezitter met alle macht moet proberen te voorkomen. Ook al zijn er mogelijkheden om een hypotheek restschuld te herfinancieren bij een nieuwe hypotheek, het maakt toch dat u dieper in de schulden zit dan zou moeten.

Wat kunt u nou doen om te voorkomen dat uw woning met verlies verkocht gaat worden?
In eerste instantie kunt u er in blijven wonen. Misschien wilt u dat totaal niet horen omdat u al een ander huis op het oog heeft, maar veel mensen verhuizen al voordat hun oude huis al is verkocht. Het gevolg is dubbele lasten met uiteindelijk gevolg het verkopen van het huis met verlies om maar onder de last van de totale hypotheek vandaan te komen. Wanneer u uw verhuisplannen uit stelt totdat de koop gesloten is blijven de maandelijkse lasten binnen de perken en kunt u vasthouden aan de verkoopprijs die nodig is om geen hypotheekschuld over te houden.

U kunt onderzoeken of de woning significant in waarde stijgt wanneer u er een verbouwing uitvoert. Vaak zijn we zelf heel comfortabel in ons eigen huis terwijl er wel noodzakelijk onderhoud is blijven liggen of er ruimte is voor verbeteringen. Met een verbouwing is het in sommige gevallen mogelijk om de waarde van de woning dusdanig te verhogen dat u bij een verkoop sneller uw vraagprijs krijgt en misschien zelfs meer.

Wilt u weten hoe en of u uw huis in waarde kunt laten stijgen wen wat mogelijkheden u nog meer heeft om te voorkomen dat u uw huis tegen een te lage prijs moet verkopen neem dan eens vrijblijvend contact op met een hypotheekverstrekker.

Het BKR is er om kredietverstrekkers te helpen alleen verantwoordelijke kredieten te verstrekken. Aan de hand van de BKR notering kan een hypotheekverstrekker bijvoorbeeld inschatten of wanneer hij een hypotheek verstrekt deze ook netjes betaald zal worden door de huizenkoper. Heeft iemand een A of A1 codering bij het BKR dan betekent dat dat deze persoon een serieuze betaalachterstand op een krediet heeft of heeft gehad. Iets dat aangeeft dat de potentiele huizenkoper ook moeite zou kunnen hebben om elke maand de hypotheek te betalen. In veel gevallen wordt een hypotheek dan ook niet verstrekt aan iemand met een A notering bij het BKR.

Maar gelukkig gaat dat niet altijd op. Er zijn wel degelijk mogelijkheden om een hypotheek te krijgen wanneer u bij het BKR geregistreerd staat. Wanneer u de achterstand op het krediet heeft ingelopen en daar een melding van is gemaakt in uw BKR dossier kunt u een hypotheek krijgen wanneer u een huis koopt met NHG (Nationale Hypotheek Garantie). Maar daarvoor moet de aangevraagde hypotheek wel vallen binnen de normen van het NHG.

Daarnaast zijn hypotheekverstrekkers niet onredelijk wanneer u op redelijke wijze uit kunt leggen waarom u een A codering bij het BKR heeft opgelopen en aannemelijk kunt maken dat een achterstand in betalingen niet meer voor gaat komen. Bent u bijvoorbeeld veel meer gaan verdienen en liep u de achterstand op in een tijd dat u door een echtscheiding heen ging bijvoorbeeld dan is het redelijk aan te nemen dat dezelfde situatie zich niet nogmaals voordoet. Ook in zo’n geval kan een kredietverstrekker er voor kiezen u toch van een hypotheek te voorzien.

Wilt u weten wat er in uw situatie mogelijk is? neem dan gerust en vrijblijvend contact op met een hypotheekadviseur zodat u uw omstandigheden kunt uitleggen en deze voor u kunt kijken wat er mogelijk is.

Je kunt voor wel 15 jaar lang elke maand een tegemoetkoming ontvangen in de vaste lasten die je voor je koophuis hebt wanneer je in aanmerking komt voor koopsubsidie. Dit levert dus een substantiele bijdrage op die mensen kan helpen om een eigen huis te bezitten. Zaken als uw inkomen, de koopsom van het huis en uw leeftijd bepalen uiteindelijk of u in aanmerking komt en de hoogte van de koopsubsidie.

De koopsom van het huis mag niet meer bedragen dan 167.000 euro en de hypotheek die u voor het huis afsluit mag niet meer bedragen dan 180.000 euro. Daarnaast moet u ook aan de voorwaarden voldoen die gelden voor de NHG ofwel de Nationale Hypotheek Garantie. Naarmate u meer verdient zult u een lagere tegemoetkoming ontvangen. Een maximale hoogte aan het inkomen om in aanmerking te kunnen komen voor koopsubsidie is er niet. Maar uw tegemoetkoming kan wanneer u teveel verdient op nul worden vastgesteld wat dus feitelijk betekent dat u geen koopsubsidie meer ontvangt.

Ook wanneer u een bank of spaarrekening heeft kan dat bepalend zijn voor het in aanmerking komen voor de subsidie. Een alleenstaande mag om in aanmerking te komen maar maximaal 20.000 euro spaargeld hebben. Partners die samenwonen of gehuwd zijn mogen maximaal 40.000 euro hebben om nog aanspraak te kunnen maken op koopsubsidie.

Zoals u ziet zijn de voorwaarden om vast te stellen of u in aanmerking komt voor koopsubsidie er allemaal op gericht om mensen met weinig eigen vermogen en een laag inkomen tegemoet te komen. Wanneer u denkt dat u aan deze voorwaarden voldoet kunt u natuurlijk eens langs een hypotheekadviseur voor een precieze berekening van de koopsubsidie en om te zien hoeveel u dat per maand gaat schelen wanneer u ook het totaal benodigde hypotheekbedrag weet.